深度报道|火爆的先买后付,正带来潜在的个人信贷危机
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深度报道|火爆的先买后付,正带来潜在的个人信贷危机

2021年09月16日 08:30:26
来源:WWD国际时尚特讯

“Buy now pay later 先买后付(缩写:BNPL)”是近一年多以来全球科技投资市场中的热点趋势之一,多个向消费者提供先买后付服务的平台公司如 Afterpay 和 Klarna 都相继获得了资本市场的追捧。亮眼业绩和巨额融资,让这种支付解决方案在疫情之后被更广泛的人群所熟知和使用。

Klarna

事实上,早在疫情之前“先买后付”就已经很受欢迎,在过去的一年半时间中,先买后付得到了蓬勃的发展。对于那些不喜欢依赖于信用卡消费的年轻消费者来说,这种灵活的支付方式是他们进行大额消费的首选解决方案。

根据 Credit Karma 的一项新调查显示,有 44% 的消费者选择使用先买后付方式来购买在疫情封锁期间所需的物品。在调查对象中,有 75% 的人表示他们至少使用过两次以上的先买后付服务,有 80% 认为在购物时使用先买后付服务很快捷流畅。

年轻世代是先买后付服务的主要用户

GlobalData 首席金融支付分析师 Ravi Sharma 在接受 WWD 采访时就表示:“疫情进一步加速了消费者对‘先买后付’的需求。由于收入水平受到疫情影响,消费者们越来越倾向于‘先买后付’的购物方式,以确保自己能负担得起每一笔消费。随着消费支出逐渐从疫情影响下恢复过来,‘先买后付’在亚太乃至全球其他地区都呈现出巨大的潜力。”

事实上,因为疫情而导致的这种消费习惯变化,对于“先买后付”这类创新支付形式来说,也是一次十分难得的发展机遇。在突发性的全球事件面前,“及时行乐”会取代“谨慎消费”而成为大多数人的共识。对于当前预算有限,比上一代人背负更多社会压力的的年轻世代来说,先买后付服务可以在很大程度上提振他们的购买实力,为他们带来悦己消费后的快感。

eMarketer 的最新数据则显示,美国近 75% 的“先买后付”用户是 Z 世代或千禧一代。该公司研究员表示,今年将有超过 4500 万 14 岁以上的用户使用“先买后付”服务,较 2020 年多出 81.2% ,“先买后付”的市场将迎来一段快速增长期。

报告还指出,到 2025 年,千禧一代将继续成为“先买后付”领域占比最高的用户,在未来四年,Z 世代将接棒千禧一代,成为该领域的主要用户群体。“先买后付”最大的优势在于其灵活性,对年轻消费者来说尤其如此。年轻消费者的现金流往往较为有限,这些解决方案使他们在支付时有了更多选择,尤其是在他们购买高价商品的时候。

然而根据 Credit Karma 的调查结果显示,并非所有的先买后付体验都是积极的。事实上,有34%的消费者表示他们曾经拖欠了一笔或多笔还款账单。在那些承认至少错过一次还款的人中,有 72% 的人透露到他们的信用评分因此被调低了。与此同时,Credit Karma 还发现年轻世代是不及时还款的“重灾区”。Credit Karma 经过调查发现,使用先买后付服务的 Z 世代和千禧一代受访者中,有超过一半的人表示他们至少错过了一笔付款,相比之下,其他年龄层次的这一比例为 22%,X 世代和婴儿潮一代及更老一代的消费者则仅占 10%。

年轻世代是不按时还款的“重灾区”

Credit Karma 金融倡导者 Colleen McCreary 向 WWD 表示:“先买后付已经存在了很久。与以前人们习惯使用的分期付款方式类似,先买后付服务对于那些消费能力不足、想要分期付款的人来说是一个很好的工具。然而,与分期付款计划不同的是,错过偿还先买后付贷款的账单还款日,可能会对人们的信用评分产生负面影响,这可能会让他们在未来更难借钱。”

Colleen McCreary 还指出,虽然消费者可能会忘了偿还账单,但在还清账单之后,平台并不会去对这种负责任的财务行为进行“奖励”。“如果你定期按时还款,这会向贷款人表明你是一个信用良好的借款人,但这种良好行为并不太有可能被报告到信用评级机构中,这意味着你的信用评分不会有太多积极的变化。所以归根结底,每种金融产品都有利有弊。消费者一定要自己的选择,并在同意条款之前阅读借款细则。”

随着先买后付的支付方式越来越受消费者的欢迎, Credit Karma 的调查还显示了人们更倾向于在购买家具等大型消费品时使用先买后付服务,这部分人占42%;其次有 30% 的人在购买电子产品时会使用先买后付,购买服装时则仅占 24%。但对于 Z 世代消费者来说,有 40% 的人选择在购买服装时使用先买后付。

在所有的调查对象中,有超过 65%的人表示,他们曾使用先买后付购买过均价在 500 美元或以下的产品。三分之一的人则表示,他们用先买后付服务购买价格在 100 美元或以下的低单价产品。使用先买后付服务购买低单品商品在 Z 世代受访者中十分普遍,有近一半的 Z 世代消费者都选择用先买后付来购买低单价商品。

面对潜在的个人信贷危机,许多对先买后付服务的质疑声音也随之而来。

中国本土的“先买后付”平台 西瓜买单 App

2020 年底由企业监管机构 ASIC 出具的数据分析显示,21% 的“先买后付”消费者错过了付款日期;15% 的“先买后付”消费者不得不增加贷款以维持生计;陷入财务困境的用户中,52% 利用监管漏洞,拥有多个账户,通过账户间的互相借贷生存。越来越多被超前消费“奴役”的年轻人,在毫无痛感的“先买后付”中新账叠旧账,终将为提前透支的快乐付出代价。

归根到底,先买后付会被力推的重要原因之一,便是在萎靡的经济局势下,可以同时刺激商家销量和满足消费者需求。它除了让“精致穷们”延续体面生活外,也是一种增强用户体感的升级策略。至于“先买后付”未来是否会颠覆人们的支付方式,还是会成为一剂慢性毒药,想得到更明确的答案还需时间沉淀。 WWD