早打算早受益 儿童教育规划与投资

孩子保费不宜超过家长保费

家长为孩子选购保险产品应当趁早，投保年龄越小，所缴保费就越便宜，所买的寿险就越划算。其次，还应全面考虑家庭的收入来源。给孩子投保，如果保费过多，又会影响家人的生活。因此，每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。

帮助孩子建立理财观念至重要

在采访中，多位银行业的资深人士均向记者表示：家长在做好孩子教育理财的同时，更为关键的是逐渐帮助孩子建立理财观念。建议家长可在生活中让孩子体验和管理金钱，与孩子一起把省下来的零花钱、压岁钱等存入专门的账户，同时将投资的情况告诉他们，"培养孩子理财的兴趣和能力，对孩子来说绝对是终身受用的"。

目前各大银行均推出多种特色的账户管理套餐，让孩子成为未来的理财小行家。例如，中国银行佛山分行就推出"爱心理财成长账户"，该账户享有存取款、转账、支付、结算等基础银行服务。

【理财支招】

咨询：50万元教育金储备怎么用？

谢先生和陈女士都是收入稳定的高薪白领，目前有一个4岁的女儿，两人的年收入在20万元左右，两人曾在南海桂城买了一套商品房做投资之用，随后夫妻俩将其卖出获利50万元。谢先生希望将投资房地产所获得的50万元利润留给女儿作为将来的教育金储备，他特意咨询：这50万元应该怎么用才最有效率？

支招：10%教育储蓄+50%基金定投+40%固定收益产品

对此，银行理财师建议谢先生和陈女士，50万元中的10%即5万元可以用来购买教育理财产品，待孩子升入四年级以后，改为教育储蓄，教育储蓄是目前实际利率最高的储蓄产品之一。专家还建议，50万元中的50%，即25万元，可以考虑购买基金定投等理财产品。剩余的20万元，则可考虑投向银行的固定收益产品。

【理财重点】

不同成长阶段理财选择应有所侧重

"家长在选择银保产品时，应该考虑到不同年龄阶段的需求，在选择银保产品侧重也有所不同。"黄晓贞认为，一般购买的保险产品的缴费期可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保。

STEP 1.

孩子未独立主要考虑子女教育规划

中国银行佛山分行国际金融理财师谢交红告诉记者，孩子出生以后，从幼儿园到大学的教育经费将占据家庭财务开支重大比例。父母在进行教育金规划中要坚持提早规划、从宽规划、配合保险等原则。

这个阶段家庭由形成期过渡到成长期，建议将家庭可支配收入的60%购买固定收益类理财产品，如保本型银行理财产品、债券型基金等，以追求稳定的回报，筹集女子教育金；20%~30%用于购买中高风险的产品，如股票型基金、非保本型银行理财产品等；20%左右投资风险低的货币型基金或教育储蓄存款。

如果是选购保险产品，孩子0~6岁时，这个年龄段最容易生病，容易发生一些小小的意外，给孩子准备意外险、医疗保险是非常有必要的。

7~12岁，教育基金是每个家庭的必要选择。教育储蓄险主要解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题，以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用。

12岁以后则考虑投保儿童投资理财险，培养孩子的理财习惯。一方面可以选择现金返还类的寿险解决教育基金的问题，一方面也可选择储蓄创业、养老等问题，投资此类险种需要有一定的经济基础，保费预算较高。

STEP 2.

孩子独立后主要考虑退休规划

在孩子成家立业后，家庭负担减少，父母自己的开销也不大。投资理财重心由高风险资产配置转变为以固定收益类投资为主。

建议父母在退休规划中，应该从政府、单位、个人三个方面考虑自己的养老金、医疗保险、住房规划。重要的理财规划工具有：基本养老保险、企业年金、基本医疗保险、企业补充医疗保险等。

而在遗产规划中，父母应该提早做出计划、确定遗产转移方式、将遗产转移成本降低到最低水平。重要的理财规划工具有：遗嘱、人寿保险、遗产信托等。