案例：

田先生今年31岁，月收入2万元，另外每年单位还有1万元的奖金。结婚两年，现无子女，妻子无收入。夫妻两人都有社会养老保险、医疗保险等基本保险，此外，田先生有一份重大疾病商业保险，年缴保费2800元。除每月2500元房租费外，田先生家庭其他支出仅2300元。现有定期存款45万元，活期存款3万元，股票基金目前市值8万元。田先生希望一年内买套120万元住房，两年内生宝宝，并购买15万元左右的车。对于田先生的家庭理财，记者请北京中天嘉华理财师团队理财师张颖楠作分析。

理财分析：

田先生家庭主要理财目标是购买房屋、汽车，子女的出生养育及建立退休资金。田先生家庭年收入25万元，年支出6万元，节余19万元，定期存款45万元，活期存款3万元，股票基金市值8万元，资产升值空间很大。分析看来，田先生家庭的流动资产结构状况不够合理，超过85%的流动资产投资在银行活期储蓄上，增值能力差，另外14.3%投资在股票基金上，不利于控制风险。而购房、购车等大额支出会减少家庭流动资产和生息资产。

理财建议：

建立应急基金。应急基金一般采用活期存款、现金的形式，也可适当做一些货币市场基金等变现灵活的产品，保留出5到6个月的消费支出，以备不时之需。田先生的家庭，至少要保留2.4万元的应急基金。

风险保障不容忽视。田先生是家庭收入的惟一来源，所以应该为自己购买一款寿险产品。保险品种以寿险、重疾险和意外险为主。根据田先生家庭情况，理论上保额应该至少等于未还的房贷和10年的生活费之和，保费支出为年收入10%左右。

长期规划尽早准备。建议从现在起，每月拿出10%的收入作投资，主要是年金养老保险和基金定投。至于子女教育金，田先生打算两年内要小孩，建议购买分红型教育金保险，也可采用基金定投，不过要和养老定投分开，专款专用。

如果有10万元的闲置资金，建议投资一些证券公司发行的券商集合理财产品、FOF产品等，当闲置资金更多时，可考虑门槛较高的阳光私募基金产品。

最后，田先生打算一年内购买120万元房子一套，两年内生宝宝、另购买15万元的车。对于这些目标，建议房产首付35%即42万元，余款按揭20年还清。两年内购车可一次性付清。目前田先生存量资产56万元，每年新增19万元，完全可实现两年内的目标。

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