案例：

小张今年26岁，是上海一家进出口公司的员工，工作两年，没有赡养老人的负担。目前月收入3000元（税后），每月的开销在600元左右，年旅行消费3000元，每年给父母3000元，目前银行存款1万元，暂时无其他投资。小张希望5年后攒出创业基金和房子的首付。为此，记者请渤海银行北京分行、第二届全国十佳理财师姜龙君作规划。

理财分析：

小张目前的情况虽然简单，却符合时下“海漂”青年的典型特征：初入社会，孤身一人在上海打拼，收入不高，经济基础薄弱，缺少家庭的经济支持，面临事业、婚姻和置业的多重压力，需要对今后3到5年进行阶段性规划，以实现未来的人生目标。

参加工作不久的年轻人，处于事业的选型与定型期，收入位于较低水平，但对资金的需求却十分旺盛，现阶段首先做好职业规划，即把主要精力放在就业、择业上，并尽快在选定领域内获得全方位提升，正所谓：三十岁之前考虑做什么，三十岁之后考虑怎么做。小张有5年后创业的想法，自主创业不仅要积攒创业基金，更需要积累经验、阅历，这都要作通盘考虑。

从理财目标来看，5年后积累创业金和购房首付的周期重叠，依据目前的财务状况，只能选择其一。

理财建议：

现金规划：小张工作稳定，公司包吃住，月平均支出仅600元，属较低水平，不宜进一步压缩。可办一张银行借记卡，以2000元作为应急备付金，同时申请同一家银行的信用卡，开通全额自动还款功能，用于小额刷卡消费，以享受信用卡免息期优惠。此外，存入一年定期储蓄3000元，提前储备每年给父母的“孝心”，遇到特殊情况时，还可以提前支取用于临时周转。

保险规划：人身保险是必不可少的，目前虽然收入不高，但也应提早规划，至少每年为自己购买一张意外伤害保单。

投资规划：就目前的资产状况来说，暂时还算不上真正意义的投资，但为获取高于通胀率的组合收益，宜采取基金申购和基金定投两种方式来达成。现有1万元银行存款，除5000元已用于现金规划，其余部分可用于基金申购。此外，可以每月拿出1900元定投基金。在基金选择上，可通过数米基金网等专业网站，选择表现优异、排名在前的指数型基金或股票型基金。定投基金作为强制储蓄的有效方式，有助于抑制盲目消费，与年轻人相对激进的风险偏好吻合。

按上述方式投资基金，以年回报率8%推算，5年后持有的基金净值为11.7万元，可用于创业金或购房首付款。

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