企业年金：可遇不可求

在一些国家，比如说澳大利亚、加拿大、日本、荷兰、瑞士、英国和美国，企业年金是职工退休收入的主要部分，它是一种属于企业雇主自愿建立的员工福利计划，实质是以延期支付方式存在的职工劳动报酬的一部分或者是职工分享企业利润的一部分。企业年金可以进行信托，因此，当退休时，可以获得原始资金积累和投资收益，同时还可以享受相应的税收优惠。不过正是由于企业年金可以投资，因此它也会受到金融市场波动的影响，2008年的次贷危机而导致的全球金融风暴，就使美国、英国和加拿大这三个在企业年金规模排名居前的国家的人们损失惨重，许多人不得不因此推迟了退休计划。

不过在中国，养老金制度在城市中才建立起来不久，企业年金只是作为养老的“第二支柱”，目前只有少数实力雄厚的企业，才有这样的制度。国内的规定是企业年金由企业和员工共同承担，单位缴费一般不超过上年度工资总额的1/12，单位和职工合计缴费一般不超过上年度工资总额的1/6。

如果有幸进入有企业年金的单位，那么就相当于每年最多可得工资1/6的退休金以及投资收益，数额甚至高过社保。因此，当不少新婚夫妇在结婚之后要重新寻找工作时，就不要只考虑薪水和福利上，企业年金也许会让你今后的养老金更有“发展前途”。

商业养老保险：成本VS给付

商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，相对而言，它的成本较高，因此越早投保越好，不仅保费支出较少、负担轻，而且年轻时身体健康，容易承保；等上了一定的年纪，可能会由于身体状况不良等因素被要求加费，更甚者会被拒保。如果新婚夫妇们在结婚之前就已经参加了保险，要注意一定坚持下去，如果在结婚之前尚未投保，那么也要尽早考虑。

一般而言，在社保养老金解决60%的情况下，商业养老保险的额度最好能够弥补剩下的40%，最低不应少于25%。综合考虑保费占年收入的比例不超过10%的情况下，一般以20万元左右比较合适。在缴费期限上，有一次性趸缴以外，还有分3年、5年、10年和20年等几种期缴方式，在经济压力不大的情况下，应尽量缩短缴费期限，这样保费会相应降低不少。

尽管不同保险公司推出了不同养老商业险看上去区别很大，但是最终收益率不会相差太远，因此应主要关注给付情况，包括养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。

商业险的领取年龄在投保时可与保险公司约定，目前市场上一般限定50岁、55岁、60岁和65岁等几个年龄段；领取方式则分为一次性领取、年领和月领等三种；对于养老金的领取年限，各家保险公司各不相同，有的规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故，因此要根据自己的寿命预期、消费习惯、开支情况等做选择。

个人理财，实现养老的财务自由度

其实，很多人对于养老都存在一个误区，也就是退休后的生活开支将大大缩减，然而当人们的寿命越来越长，退休之后有大把的时间去实现年轻时未偿的梦想、未竟的计划，比如说在国外，人们退休后往往都会乘坐邮轮作一次环球旅行、夏季或冬季去度假或者去国外探望子女和亲人，这样的话，开支非但不会减少，反而还会增加。在依靠社会保障、企业年金或者商业保险维持已经有的生活质量之后，仍然需要进行“老有所乐”的储备工作。

和保险一样，个人理财也是越早越好，新婚夫妇的财务状况往往因为结婚而发生变化，即使这样也不要中断原来已经有的计划，而且两人共同生活的成本要低于分开生活，也有助于小夫妻们更快地进行原始积累。

在不同年龄阶段的夫妻，理财规划的侧重也是不同的，新婚到生子之间这一阶段，是“快速积累”阶段，这时可稍稍收敛恋爱阶段的奢侈消费，以便快速积累一笔本金用来投资和为养老作准备，除了必要的保障，如留足一定的家庭备用金、一定的储蓄和保险费用之外，都可以用来投资高风险、高收益的产品，即使不是专业人士，也可以通过定投偏股型基金来获得超过市场平均水准的收益。

而当小孩出生和成人阶段，上有老，下有小，这是夫妇两人负担最重的时期，不过这时两人应该都有了一定的成就，财务状况也大有改善，除从孩子出世之时就应该为孩子准备教育基金、结婚基金外，在理财方面可逐渐降低高风险品种的比重至30%，增加而中等风险的投资，经济实力的增强则意味着可以进行一些较大的投资，如购置房产。在未来以房养老，也将是一种可行的养老方式。

当孩子已经独立，这时夫妻俩也应该累积了一定的财富，今后的生活就可以依这个基础来进行规划了。这时就应该考虑如何保住现有财富，理财投资方向应偏向保守，除强调保本，也应增加稳定且具有固定收益的投资，可以重点选择债券型基金或者直接选择国债。这样，当夫妻俩退休之后，就有一笔足以让自己安享晚年的财富了。

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