（撰稿/郑海阳）对于已经迈入或即将迈入30岁的80后新人们而言，在30年后的2040年退休时，“为老而尊”的代价只会更大。因此，当你沉浸在新婚或者是小家庭的快乐之中时，也要及时在为将来的养老生活而积极筹划。

壹仟万元

“1000万元！现在对于普通人来说，可是一个天文数字，然而在17年后，这却有可能是你退休时，要过上有尊严的生活所需筹划的‘活命钱’。”这是北京师范大学金融研究中心教授钟伟近日发布的报告，钟教授认为“如果中国的经济增长、居民货币收入增长以及官方的发钞节奏都没有根本改变，在2027年退休的职工，需要一笔约为300万至500万元的积蓄，才能度过余生。而这只是城镇人口的大致水准，类似北上广深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。”

钟教授语出惊人，令听者咋舌。然而就目前的养老金水平（如上海平均水平为24000元/年）与1980年（840元/年）相比，增长了28倍，平均年增长率为11.8%。以此推算，到2027年，将达到每年15.98万元，而如果按目前国男女在退休后的生存年限分别是17年、24年，以24年生存年限计算，总共需383.52万元之巨，这还没有考虑到通货膨胀的因素，如果以年3%的通货膨胀率来计算，到了2051年要保持2027年的生活水准，每年的退休金得达到32.48万元，相当于每个月2.7万元。由此估算，钟教授之言不无道理。

社保退休金：杯水车薪

提到退休金，人们第一个想到的往往是社保的退休金。以上海为例，目前养老金部分，个人按工资的8%缴纳，而单位按22.5%缴纳，然而由于单位缴纳的部分是进入社会统筹的，所以对于个人来说，你的养老金账户中只有自己缴纳的8%，而且一些单位为了少缴22.5%的部分，通常还会以最低限度来缴纳，如上海的缴费基数为2140元/月，北京为1490元/月，这样的话，即使你的实际收入不低，也可能发生退休后只能够领最低标准的情况。

一般而言，全球有一个退休替代率指数。也就是退休金不能低于在职收入的60%，不然，退休生活水平将大幅下降。上面提到的上海的养老最低限度的2140元/月，就是按照2009年上海市的职工月平均工资为3566元的60%来计算的，退休后的养老金水平就相当于上一年度平均收入的60%，如2010年的上海月退休金就为2000元左右；而北京1490元的缴费基数则是按上年度的40%来计算的，如果一直按这个基数来缴费，到时退休金就相当于上一年度平均收入的40%。

而且中国已经进入未富先老的阶段，据了解到了2050年左右，退休人口将占总人口的1/3；目前中国每10个劳动力将供养2个退休老人，而到2050年，每10个劳动力将供产6.5个退休老人，社保基金将面临着入不敷出情况，在这样的情况下，80后到退休时，退休金能否达到平均工资的60%也是一个未知数。

更何况中国的社会保障制度还在逐步的完善中，退休后的医疗开支是一个沉重的负担，需要预留1/3来应付，因此即使退休金能够拿到足额的60%，生活质量也都将不可避免的受到很大的影响，要想在退休后享受人生？显然，社保最多只能让你温饱而已。

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