更多养老手段

养老理财手段一：基金定投

基金定投业务是指在一定的投资期间内，投资人以固定时间、固定金额申购某支基金产品的业务。基金定投的神秘功效在于复利效应。从投资学角度看，资金经过长时间的复利，累积的效果会非常惊人。从历史资料来看，英美股市的长期平均年回报率高于8%。如果投资者每月投资1000元人民币，年回报率为8%，那么经过16年之后，其本利之和将达到387209元。即使是以今年在世界各国股市中表现最差的中国股市来计算，1990年12月19日上证综指成立时是100点，在2010年5月达2500点左右，年复合增长率也达到了18.5%。爱因斯坦曾经说过：“复利是世界第八大奇迹，其威力比原子弹更大。”哪怕是不走运选择了基金经理水平不高的基金品种，也基本能够达到基金市场的平均收益。

养老理财手段二：生命周期基金

如果想避免选中那些表现不佳的基金，除了咨询专业人士，还可以选择生命周期基金。它几乎是专为缺乏基金投资知识的人设计的，其股票投资比例随年龄日益逼近退休而不断下调，非常符合越临近用钱风险越低的投资保本原理。这种基金的另一个好处是，如果你进入的日期得当，该类基金会在你退休时成为一只纯债型基金，退休后仍然可以当作组合基金持有。而届时支取生活费的方式，也最好是像支取年金一样定期定额赎回，或转换到T+0的货币市场基金中。

养老理财手段三：房地产

虽然中国政府在现阶段打压房地产，一些郊区的房产或者会受调控影响，然而在北、上、广、深的优质地段，如北京的三环以内，上海的内环以内，房子只会越来越值钱；而且从长远来看，只要中国的户籍制度不改革，地方到这几大城市讨生活的外来人口只会越来越多，房地产的价格仍然有上涨的潜力。

养老理财手段四：艺术品和珠宝

艺术品和珠宝除了可以保值和增值，还有欣赏与佩戴的实用功能。当然在力所能及的情况下，应该选择具有一定稀缺性的品种，如艺术品中已经被市场认可的名家作品，珠宝中具有一定的垄断性，有稳定保值和升值能力的钻石。同时收藏时还要考虑到变现能力，大名头的艺术品变现能力要好于小名家，钻石的变现能力就要好于翡翠和宝石。

养老定投的“三法则”

1、“宜早不宜迟”，越早开始投资，每月所需投入就越少。以恒生指数1979年到2009年底的实际收益率计算，假设一位白领希望退休时能通过定投攒够100万元，从30岁开始累计投资30年，每月需投入414元，从40岁开始累计投资20年，则每月需投入1730元。投资起步晚10年，每月定投投入需增加3倍多。

2、养老定投要有恒心，不因股市短暂波动或下跌而动摇。长期投资能够减少市场短线波动对投资回报的影响。如果投资者因为短期内无法忍受市场下跌或是其他因素而赎回基金或停止续投，就无法达到定期定投“长期平均成本”的目的，一旦股市上涨，也无法分享基金的良好绩效表现。

3、投资者在进行养老定投时，要充分了解自己的风险收益特征，据此选择不同类型基金以构建组合。目前公募基金主要分为股票型基金、混合型基金、债券型基金和货币市场基金。其中，股票型基金和混合型基金被归为高风险资产，债券型基金被归为中等风险资产，货币市场基金被归为低风险资产。

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