艺术品市场异常火爆艺术品保险一片空白

2012年06月30日 15:31
来源：羊城晚报

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7月初，一款专门针对中国市场珠宝艺术品的保险产品将登陆上海。这款产品由全球从事特殊风险承保的保险公司英国劳合社设计，一张保单将涵盖“钉到钉”的所有风险。随着中国市场艺术品拍卖越来越火爆，重交易保管不重风险管理的问题越来越突出，中国市场的这一片空白让外资公司嗅到了无限商机，也给国内刚刚起步的艺术品保险市场敲响了一记警钟。

有保管但无风险概念

据报道，5月30日香港国际古玩展发生失窃案，一件价值135万元的古董碗不翼而飞，怀疑被人偷走。而此前也曾爆出故宫价值千万元的展品失窃。高价值艺术品、拍卖品、收藏品的安全性越来越引起人们的关注。

其实，此类风险并非不可转移。从国外诸多的操作案例来看，针对艺术品价值高的特点，可以通过购买相应的艺术品保险来进行风险转移。

但实际上，在国内关于艺术品的风险管理并没有引起足够的重视。羊城晚报记者分别向南方交易所、广东省博物馆了解风险管理方案，在这些具备专业保管条件的交易中心与展示中心，已经有着一套严格的安保措施，不过遗憾的是，并没有相应的全套风险管理。“我们在展品外展中有一套国家规定的严格规范措施，也会有运输严格要求和防卫措施，但是还没有建立起全套风险管理方案的概念。”广东省博物馆方面接受记者采访时表示。

艺术品保险国内遇冷

“艺术品保险产品，不仅承担了风险转嫁的职能，也起到了风险提示和风险防范的作用。”韦莱保险经纪有限公司高科技部负责人刘晔告诉羊城晚报记者，在国外，由于艺术品拍卖、交易、展示历史悠久，因此催生了一套相应成熟的金融产品来分散风险。在安排每一个艺术品保险产品之前，风险顾问会详细了解艺术品存放、展览、搬运和装卸等的全面风险状况，例如：安保措施、人员管理等。进行评估之后，风险顾问会参照国际标准提出相应的风险提示和建议，提供附加服务。

刘晔告诉记者，在国内保险公司提供的保险产品中，会将风险拆分成货运险、财产险、第三者责任险等。一般来讲，保险公司不是按某个艺术品的市场价值来承保，而是给出一个大概的估价，并且这个估价要由第三方机构进行鉴定。但是在国外，保险公司是按照艺术品的市场价值来承保，最好是通过一张整体保单，涵盖所有的过程风险，例如存放、运输和展览等环节，这是海外保险公司的操作方式。

在一些特殊风险上，国内也缺乏相应的产品，如包括“内外勾结”、“神秘失踪”、“损坏后修复贬值”等几项艺术品面临的最大风险在国内的产品上都属于免责范围。“相应的产品和标准都还没有市场经验。”一位国内大型财险企业的负责人告诉记者。

市场培育还需过程

“将国内刚起步的事业与欧美文化艺术品风险管理行业相比较，凸显出我国的文化艺术品行业中风险分散手段应用不足，这是差距，但也需要细心培育。”上述业内财险企业负责人表示，国人往往重视安保防范，整体风险管理意识天然薄弱，而对保险产品更是没有概念，这些都需要时间改变。

市场需求决定供给，这也在客观上造成了相应的保险产品缺失。而另一方面保险产品配套发展也相对缺失，包括评估标准、评估机构，以及相应的保管体系，这些涉及专业运输机构、修复机构、仓储设备公司及咨询机构等相关服务。据媒体报道，在国外有专业修复师弥补损坏的部分，修复费用由保险公司承担。修复后的产品，会根据瑕疵的状况，进行折旧赔偿，偿付价值减损的部分，并对艺术品修复后的价值进行重新评估。而在国内，有很多优秀的修复师供职于各大博物馆，不对公众服务。国外大学专门设有艺术品保存和修复专业，培养保管师、修复师，但国内几乎是“芳踪难觅”。

艺术品投保如何定价？

一般人以为，保额即是艺术品价格，其实这是一种错误的概念。对于艺术品风险管理来说，存在两种价格，分别由两种不同的机构给出定价。一种是展示机构，比如博物馆、展览馆、藏家等，这类机构在给艺术品购买保险产品时需要一个保额价格；另一种是交易机构，如艺术类经销商、拍卖行，此类机构在艺术品进行交易时有一个市场价格，这一价格与保额价格密切相关，但并不完全一致。

“市场价格非常容易理解。对于一个曾经有过历史价格的艺术品，市场都有一个经验去判断，也有很多历史数据进行参考。或者更为复杂的东西则由经销商、拍卖行等进行交易时根据行情和需求浮动价格。”刘晔告诉记者，而保额价格，多数时候和市场价格一致，但有时与市场价格有所偏离。

“在投保时，比如一幅画可以按照投保者的意愿报价，这一价格是决定保费价格的一个重要因素，无论过高还是过低，保险公司都按照一定的风险管控概率设置保费，申报价格高，风险高，保费自然高。”一般来说，申报价格不会偏离市场价格太远。他打比方说，一位国内画家新星画家如果要给自己的画投保，只需要附上一位美院老师的个人简历，对这画作进行推荐和点评即可，申报2000元也可，申报1万元也可，这一价格并不等于这幅画是否真正能在市场上卖出多少钱。不过，如果这位画家申报出违背常理的100万元，那就有非常明显的道德风险，保险公司需要找第三方估值机构进行鉴定，如果鉴定价格偏离很大，保险公司则有充分理由怀疑其骗保的动机而拒绝承保。

据记者了解，在国内，艺术品的损失比例大概为：40%的运送与装卸损失，38%的盗窃损失，18%的火灾、水渍、烟熏等损失，4%的光线、温湿度、诈骗、地震、暴风、闪电等损失。保险公司在设计产品时会通过避免、预防、分散、转移等方法进行产品设计，收取的保费要视承保标的的情况、风险的大小而定，但相比较一般的财产保险，费率方面会高一些。

在国外成熟的艺术品市场，一般会经过一个整体的风险评估，专门为单一的产品设计一张整体保单，根据损失的概率不同设计不同产品，涵盖所有的过程风险。其中风险费率是主要部分，同时还要看艺术品是否为易碎品，易碎品受损概率较高，理赔费用会稍高，再加上保险公司的经营成本，这些内容基本构成了保险费用。简单地说就是，包括风险费率、内部核保理赔费、经营费用。保险费依实际情况而定，并无一个定额比例，所有的保单都是独一无二的。

知多D

国内艺术品面临哪些风险？

1、专业仓储。在国内专业仓储条件极其缺乏，艺术基金、信托等机构购买的艺术品一般委托博物馆或拍卖行的仓库代为保管。一些个人投资者和藏家购买了天价的产品在家中自行设计保管条件。此外，银行也有保管箱业务，但体积较小，只能保存玉器、小幅字画等小件艺术品。

2、一般风险。需要防火、防盗、防水、防光、防虫、防尘、温湿度、避免与硬物磕碰。

3、运输过程中遭遇到的各种损失。绝大部分艺术品的损失是在搬运过程中因为各种原因而受损。

4、监守自盗、内外勾结等管理风险。在国外，这一条是可以用保险产品进行分散的一项重要风险。在国内暂无这款保险产品问世。

5、损坏后修复贬值。这一项风险管控国内市场几乎空白。

程行欢、李夏沁