我国旅游保险规模尚小 发展潜力大

“目前，我国意外险总规模是300亿元左右，旅游保险占的比例非常小，与我国每年20多亿人次的国内游和近8千万人次的出境游规模很不匹配，购买旅游保险的人数不到20%。”中国保监会人身保险监管部副主任袁序成，在国家旅游局举办的“旅游保险大家谈——2013年旅游保险宣传周启动仪式”上，介绍了我国旅游者个人保险现状。

袁序成表示，旅游者的保险发展非常快，经过这几年发展，旅游者保险已经能够为消费者提供丰富的选择。“一是游客选择投保的范围非常广泛，无论是人身险公司还是财产险公司。比如，人身险公司已经超过20家，包括一些大型的保险公司和外资公司都能够提供这方面的服务。二是产品种类比较全，产品覆盖国内游、出境游、自助游和自驾游等多种旅游形态，其中，针对国内游的产品有近70个，针对出境游的产品有近30个，还有针对自驾游的10多款产品。三是服务更加人性化，虽然一般的意外险也可以为旅游者提供保障，但是对于旅游风险的针对性不强。以上提到的100多款专门的旅游保险能够为旅游者个人提供意外身故、意外残疾、疾病身故、意外医疗、行李丢失、紧急救援医疗、医疗转运，包括遗体和骨灰的转运、亲属慰问和处理后事的安排等旅游中所需要的救援服务。”

“目前我国意外险中，旅游保险占比非常小，而欧美国家一般都能够达到80%～90%。出现这种现象有几方面原因：一是我国旅游保险市场起步比较晚，二是游客的保险消费观念还不强，对旅途中存在的风险认识不足。三是行业自身的问题，保险业对旅游相关保险的宣传、普及以及推广的力度不够，市场的认可度还不高。”袁序成说。

随着社会经济发展与家庭收入的增加，现在旅游休闲越来越成为中国人的生活时尚。近年来，国内旅游人数和出境游人数快速增长，中国已形成最大的国内旅游市场，在不久的将来还将会成为最大的出境游市场。袁序成表示，与如火如荼的旅游发展势头相比，我国旅游者个人保险发展很快，但业务规模还比较小，因此还有很大的发展潜力。

旅责险投保率70%

中国保监会财产保险监管部副主任董波表示，随着我国旅游业的发展，旅游过程中产生的责任也越来越多，由此造成了很多矛盾和问题。发展旅行社责任保险，就是化解矛盾、解决问题，增强事前防范、事中救援服务以及事后妥善处理的一个重要举措。“据不完全统计，截至2012年底，全国有近1.5万家旅行社投保了旅责险，投保率达到70%左右。这样一个速度、一个成效，在国内外是少有的。”董波说。

近几年，特别是旅行社条例出台之后，保监会加强了与国家旅游主管部门、管理局的合作，通过密切配合，推动立法，颁布了示范性文件，推进投保向前发展。同时，保监会还积极促进保险公司通过开发产品、提高服务质量，不断满足游客和旅行社的市场需求。“这几年旅行社责任保险的推进成效显著，通过旅行社责任保险这一市场经济手段，游客确确实实做到了安心旅游、体面旅游、安全旅游。”董波说。

董波认为，旅责险还有很多的不足和需要改进的问题，包括保障程度以及救援还不强等问题：“下一步保监会将积极配合国家旅游局，一是随着《旅游法》的实施，加快各方面制度建设。二是提高服务水平，不但要在事后救援、赔偿环节发挥作用，还要从事前预防到事中安全事故的解决等方面借鉴国外经验。三是扩大覆盖面，现在覆盖面约70%，还有很多旅游者的权益保护面临风险。”

中国人民财产保险股份有限公司责任保险事业部总经理王玉玲表示，希望在《旅游法》的推动下，做出更完善的产品，让旅游者安心、放心出游。“《旅游法》出台不久，不仅对旅行社的强制入保力度加大，对餐饮、住宿、高风险项目、旅游大巴等也有强制保险的措施。”王玉玲说，“旅游行业的风险比较复杂，大致归纳起来有五大类风险：交通事故、旅游意外、食物中毒、旅行突发疾病、财产损失。在中国保监会、国家旅游局这几年的支持下，推出了保险统保示范产品，借鉴了国际上最好的一些产品，应该说是针对行业量身定做的，能覆盖和涵盖的风险都在里面。而且有快速理赔机制，大案前面的应急赔付和垫付机制。”

学会管理风险

江泰保险经纪股份有限公司副总裁张志安说：“2011年开始推广统保示范项目以来，大概有1716起责任事故，还有36800人次出险。通过出险事件分析，在吃、住、行、游、购、娱每个环节都会产生各式各样的风险。风险本身并不可怕，关键是管理风险。”

“首先是自身要增加风险管理意识，千万不要把旅游途中的风险完全交给别人，必须自己去管理它。第二，在旅游中要有预见和应急能力，比如备一些药品，在预算方面，也可以拿出一部分钱来准备应对风险。第三是保险，其实保险是人类智慧的结晶，是一个很好的管理风险手段，保险不仅是在出了事时给你支付一定的费用，更多的是防范服务，还包括应急救援等。”张志安说。

江泰保险经纪股份有限公司董事长沈开涛以旅行社为例，提出旅游经营者可以从四个方面来规避和转移风险：“旅游经营者首先应从产业模式和行业管理、社会稳定的角度全面认知风险，系统管理风险。如旅行社在开发旅游产品时，应高度重视风险管理的设计，从源头管控风险。第二，事前规避风险。如在行前询问旅游者与旅游相关的个人健康信息，提醒游客出游前购买意外险等。第三，合理购买旅游保险，以转移风险。第四，全面管控风险。如加强对旅游风险的系统研究和应对，从全行业的风险数据中汲取经验，规避风险，减少损失等。”

(本栏目由国家旅游局综合协调司协办)